承受压力的澳大利亚家庭无法左右储备银行今年第四次加息的决定，但可以调整加息对银行账户的影响。原报道认为，一些策略可能抵消房贷冲击，效果取决于个人情况。
原报道发表于9月29日：RBA当天把现金利率上调0.25个百分点至4.60%，平均规模房贷每月再增加约113澳元。今年1月以来，平均房贷每月还款累计增加424澳元。
现金利率处于2011年以来最高水平，作者认为房贷借款人应主动应对。
ANZ当时预测圣诞节前还可能再加0.25个百分点；若发生，现金利率将至4.85%，为18年来最高。预测并非已作出的决定。
受访专家说，把房贷当作生意管理并迅速采取行动，可能帮助借款人抵消加息并保护收支。
从商议更低房贷利率、让抵销账户发挥更多作用，到寻找额外收入，原报道归纳了七项家庭可考虑的办法。
房贷会多付多少？
这次0.25个百分点上调，将令35万至100万澳元房贷的每月还款增加54至155澳元。
Finder测算显示，35万澳元房贷每月增加54澳元、每年651澳元；平均房贷每月增加113澳元、每年1,359澳元；100万澳元房贷每月增加155澳元、每年1,860澳元。
七项应对办法
Wombat Home Loans董事Tom Carr说，家庭最可能通过调整个人财务，为加息腾出空间。
“家庭会把房贷放在首位，并削减其他各项支出，以吸收加息。”
每月再找113澳元、约每周26澳元可能令人却步，但专家称即时可行的调整、结构性做法及创意收入来源可能帮助弥补成本。
图注：Wombat Home Loans董事Tom Carr。图片：Supplied。
图注：Finder个人理财专家Sarah Megginson。图片：Supplied。
1. 致电贷款机构
给贷款机构打十分钟电话，可能每年减少数百澳元还款，而不必削减家庭预算。
Finder个人理财专家Sarah Megginson说，借款人若找到其他地方较低的利率，可致电现有贷款机构，要求匹配。
她说：“可能有点尴尬，但十分钟电话可能是你全年最赚钱的一次谈话。”
Canstar数据洞察总监Sally Tindall说，不要低估小幅折扣对加息成本的帮助。
她说：“在为了找出这个月额外款项而削减已经紧绷的家庭预算之前，先打电话给贷款机构，看看他们能否给你更低利率……这可能比削减必需品少些痛苦。”
2. 比较更低利率
选择不合适的房贷，可能每月多付超过1,000澳元。
Finder分析当时约731,000澳元的平均房贷：其数据库最低浮动利率5.70%对应每月约4,575澳元还款，而较高利率7.92%对应5,602澳元，差约1,026澳元。这是原报道特定利率及贷款假设的比较，并非所有借款人可获得的报价。
原报道配图说明：加息应对指南——七种抵消RBA冲击的办法。
Megginson说，加息对已承受较高还款的家庭是“难以下咽的药”，借款人应查看正在付的利率，并与市场其他产品比较。
“我最想鼓励每位房贷借款人现在就做的一件事，就是核对利率，货比三家，看看能否获得更好的产品。”
Carr说，较早联系经纪的借款人可能有更多选项。
“较早找经纪的借款人，通常会发现比预期更多的选项。”
3. 让抵销账户发挥更多作用
把工资直接存入抵销账户，可能通过减少被计息的房贷金额帮助借款人应对最新加息。
Tindall说：“抵销账户让借款人减少房贷被计息的金额，同时不必把资金锁住，也不必永久作额外还款。”
Carr说，借款人也应核对每个以为正在抵销房贷的账户，是否实际关联到贷款。
“我听过一些人以为自己正在抵销，实际没有。”他建议进入网上银行，“检查它们确实已关联”。
Bendigo and Adelaide Bank旗下数字银行Up告诉News Corp，有Up账户并建立多个储蓄分组的用户，在办理固定或浮动房贷时，这些分组将自动转成百分之百、免费抵销账户。这是该银行在原报道中的说明，适用账户及贷款条件须以其正式产品条款为准。
Up Home Guide Will Hine说，借款人最多可有50个分组来管理资金。
他表示：“这种整合让你灵活按自己的方式管理资金，并放心知道，每一澳元符合资格的消费及储蓄账户资金都在减少贷款利息。”
4. 考虑全部或部分固定利率
原报道指，银行已上调固定房贷利率，大多数高于6.50%。借款人也可考虑把贷款分成一半固定、一半浮动，以分散选择风险。
Tindall说，固定利率可让还款更确定，但不保证是稳赢选择，也可把贷款拆为固定与浮动部分。
“50:50的分配可降低部分决策风险。”
“这相当于两边下注：若利率上升，一半贷款获得保护；另一半则可受惠于未来可能降息，而主要银行仍认为降息会在明年年底到来。”这些均为受访者当时的观点与预测。
图注：Canstar数据洞察总监Sally Tindall。图片：Supplied。
图注：Researchify董事总经理Raj Ravindran。图片：Supplied。
5. 空闲时间赚取额外收入
对于已无更多空间削减利率或成本的借款人，原报道举例在线调查平台以现金或奖励换取意见及经验。
Octopus Group董事Jade Lowe告诉News Corp，完成线上调查每分钟最低支付28澳分，相当于每小时16.80澳元，约三小时已完成调查可赚50澳元。但实际凑足金额可能需一至四周，取决于调查数量、是否需要该参与者、人口特征及其他情况。
较高支付的研究机会包括60至90分钟访谈、产品测试及焦点小组，Octopus Group称可支付45至120澳元或更多。
Researchify董事总经理Raj Ravindran说，小额额外收入也能帮助承受生活成本压力的家庭，并估计其“What do you think”调查参与者每两至四周赚约50澳元。以上是平台受访者说明，不保证参与机会或收入。
6. 转售旧衣物
原报道说，通过Depop、Vinted等转售应用出售不需要的衣物，澳大利亚卖家平均每年可能增加502澳元收入。
新的AI工具可减少上架时间，例如上传照片后生成商品描述，帮助缺少经验的卖家撰写商品信息。
应用在上架时展示类似商品，帮助卖家了解合理价格，并可收取8%费用向更多人推广；10澳元商品对应80澳分。
Depop自动报价功能允许卖家设定折扣价格，由应用向喜欢商品的买家发出，相当于代卖家议价。
原报道指两款市场型应用在澳洲提供免销售手续费服务；Depop称至少完成一笔销售的澳大利亚卖家，首十二个月平均产生502澳元销售收入。
卖家定价时仍应计入邮费，尤其低价商品的运费可能占成本很大部分。销售收入并非净利润。
7. 精打细算购物
如果每周多找26澳元似乎困难，作者建议检查日常购物，先考虑不会显著改变生活方式的支出。
以加油开始。Petrol Spy在周一的Unleaded 91汽油价格快照显示，悉尼、布里斯班及墨尔本不同加油站价格每升差距超过20澳分。
墨尔本可见最高差距每升37.2澳分，40升油箱差近15澳元；布里斯班差约25澳分，40升差超过10澳元；悉尼差约24澳分，40升差9.60澳元。
去惯常加油站前查看比价应用可能找到更便宜选择，但应确保节省超过为此多开路程的成本。
本文为原报道的受访观点和当时测算。利率、平台条件及油价可能变化，效果因贷款条款、资格、费用、收入和个人情况而异。
