退休本应是工作生活的终点，但新研究显示，数以百万计的澳洲人可能在退休时仍背负房贷，并面临退休储蓄被耗尽的压力。
数以百万计的澳洲人可能要用退休储蓄偿还房贷。即使是通常被认为准备较充分的婴儿潮一代，也有约四分之一预计退休时仍欠住房贷款。
根据Vanguard的《How Australia Retires 2026》报告，在带着房贷退休的人群中，近四成会考虑一次性动用养老金把贷款还清。
报告发现，预计退休时仍有房贷的受访者中，39%会考虑提取养老金清偿贷款，另有45%预计停止工作后仍会继续还款。
债务并非只有年轻世代才有。24%的婴儿潮一代预计退休时仍有房贷；X世代为23%，千禧一代为37%，Z世代为48%。
相较之下，接受调查的婴儿潮一代中，71%已完全拥有住房、没有房贷，这也显示后续世代进入退休阶段时的处境可能很不一样。
Vanguard亚太区董事总经理Daniel Shrimski表示，这种转变反映了家庭财务面临的更深层结构性压力。
他说：“更高的住房成本、更大的债务和生活成本压力，正在改变退休生活的样貌，以及为其提供资金所需要的条件。”
报告显示，债务与较低的退休财务信心有关。在完全拥有住房的退休者中，五分之一表示对退休生活信心较低；在仍有房贷的退休者中，这一比例接近一半。
【原图说明】数以百万计的人可能将退休储蓄用于偿还房贷。
Shrimski警告，年轻澳洲人由于缴费比例提高、参与养老金体系的时间更长而积累的较大余额，可能被住房债务消耗，无法转化为退休收入。
他说：“如果更大比例的储蓄需要用来偿还住房债务，或者承担持续的住房支出，那么退休收入的增益可能比许多人预期的小。”
“这也提出了一个重要问题：如果很大一部分养老金都要用于还清住房贷款，澳洲人如何负担自己辛苦工作所应获得的有尊严的退休生活？”
与此同时，年轻澳洲人预计退休后需要更多生活资金，进一步增加了压力。
45岁以下的澳洲人估计，每年退休收入需要超过9万澳元；65岁及以上的人报告的数字则约为6万澳元。
报告还发现，45%的工作年龄澳洲人完全没有退休计划，62%无法正确说出自己何时可以提取养老金。
尽管房贷债务不断增加，澳洲人普遍仍希望住在自己的房子里，约60%预计整个退休阶段都不搬家。只有约四分之一的退休者已出售住房搬家，或计划这样做；生活方式和房屋维护比金钱更常被列为原因。
Shrimski说，及早规划是建立信心、为这些财务变化做准备的有效方法之一。
他说：“接近一半的工作年龄澳洲人没有退休计划，但我们的研究显示，已经开始规划的人，对未来的信心明显更强。”
Vanguard正推出Super September Challenge，鼓励澳洲人制定退休计划、了解养老金与政府Age Pension如何配合、提升财务知识、在适合自身情况时考虑额外缴款，并定期查看养老金余额。
Shrimski说：“人们越早关注退休规划和养老金，将来就可能有越多选择。”
然而，房贷压力并不是澳洲退休体系唯一的缺口。
澳洲女性退休时的养老金比男性少25%至28%。这一差距由职业中断、兼职工作，以及未充分围绕女性实际工作和生活方式设计的制度共同造成。
一家创立于悉尼的应用Tap the Gap正尝试通过将日常购物金额向上取整、把零钱连同零售商提供的奖励直接存入用户养老金账户，来缩小缺口。用户平均每月贡献44澳元；报道估算，持续投资30年后可能增长至约61,000澳元。
创办人Lucy Kough说：“这不是个人的失败，而是制度的失败。”
Kough是在看到母亲从事教学数十年、退休时却没有养老金后，开发了这款应用。
【来源说明】作者Jessica Elder，National Business Network；本文刊于Herald Sun，页面注明最初发表于The Courier-Mail。文中长期金额为报道中的估算，并非保证回报。
